銀行密集清理睡眠卡、超量卡 信用卡存量時代提升用戶體驗成關鍵

　　銀行業信用卡業務整改正持續深化。今年以來，已有不少銀行發布通知表示，開展信用卡相關業務規范管理工作。整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優化分期業務等方面。

　　業界普遍認為，2023年立足于信用卡業務耕耘的新階段，精耕細作的用戶體驗將逐步取代此前粗放的流量獲客思維，成為銀行打造信用卡市場競爭力的關鍵。

　　加速清理睡眠卡

　　今年以來，中國銀行、恒豐銀行等數十家銀行發布公告稱，對長期睡眠的信用卡開展賬戶安全管理等工作。

　　比如，中國銀行公告稱，自2023年3月20日起，將對連續18個月及以上無主動交易、且無任何未償還款項和存款的長期睡眠信用卡，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關處理。

　　恒豐銀行將于2023年3月31日起，陸續對發卡滿18個月以上仍未激活或已激活卻連續滿18個月及以上未發生主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡停止用卡服務并辦理銷卡手續。

　　平安銀行公告稱，將于2023年4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進行通知，客戶未在規定期限內根據通知要求對卡片進行操作的，將對其采取銷卡或銷戶措施。

　　記者注意到，此前，招商銀行、興業銀行、浦發銀行等多家銀行也曾發布開展長期不動戶清理工作或信用卡客戶持卡數量上限公告。

　　例如，興業銀行曾發布提醒公告稱，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當前狀態正常的信用卡總數量不能超過6個。

　　“從去年下半年以來至今，各銀行陸續發布公告對信用卡業務開展規范管理。從年內銀行公告內容來看，除了加強對信用卡資金流向的監控外，清理長期未使用的信用卡仍是重點工作。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，銀行清理睡眠賬戶有兩大益處，一是降低管理成本，二是防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪。

　　信用卡業務進入存量時代

　　在銀行加速清理睡眠卡，風控升級的背后，是配套政策的引導。2022年7月份，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），對信用卡業務經營管理、發卡營銷行為、授信管理和風險管控、資金流向、信用卡分期業務規范管理、信用卡業務監督管理等方面進行規定。

　　綜合來看，《通知》發布后，各家銀行就陸續推進相關業務的整改工作。除了清理睡眠信用卡、限制持卡數量外，分期業務規范管理也是調整的方向之一。

　　此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續費”更名為“分期利息”。以工商銀行為例，自2023年1月1日（含）起，該行信用卡分期付款業務的“分期手續費”調整為“分期利息”。

　　在易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮看來，規范信用卡業務使銀行自身的合規水平提升，也能夠在信用卡營銷宣傳中形成良性的行業競爭秩序，同時有助于金融消費者權益保護。

　　曾幾何時，信用卡是銀行業零售轉型的“必爭之地”。但在此前的粗放發展模式下，信用卡業務成了投訴的“重災區”。數據顯示，2022年第三季度，中國銀保監會及其派出機構接收并轉送的銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務投訴38016件，占投訴總量的50.3%。

　　信用卡業務正面臨著轉型壓力與機會。蘇筱芮告訴《證券日報》記者，2023年，立足于信用卡業務耕耘的新階段，精耕細作的用戶體驗將逐步取代粗放的流量獲客思維，成為商業銀行打造市場競爭力的關鍵。

　　蘇筱芮進一步表示，目前信用卡業務已進入存量時代，建議未來從操作體驗、性能安全、用戶黏性等維度全面評估用戶體驗水平，從而提升新增信用卡用戶的留存率和使用率。

　　王蓬博表示，未來信用卡存量時代發展的關鍵是擴大信用卡真實使用場景，提升服務品質，提供差異化權益。

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